8k文库网 > 生活休闲 > 股民彩票 >

什么是信用卡风险?

作者   什么是信用卡风险?   2022-05-14 16:11

信用卡风险

广义上,信用卡风险是指在信用卡业务经营管理过程中,因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。狭义上,信用卡风险是指因信用卡无担保循环信贷的产品特性和贷款实际发生的非计划性、无固定场所、授贷个体多、单笔金额小等特点,导致发卡机构产生损失的可能性。信用卡风险危害很大,需要加以防范。

 

 

 

种类

信用卡风险

1、来源于持卡人的风险:一是持卡人恶意透支。二是持卡人谎称未收到货物。三是先挂失,然后在极短时间大量使用挂失卡。四是利用信用卡透支金额发放高利贷。

2、来源于商家的风险:一是不法雇员欺诈。在现实中,雇员能接触到顾客的卡信息,甚至持卡离开顾客的视线。不法雇员会使用客户信用卡消费,并将非法使用出现的发票自行扣压,致使客户受到损失。二是不法商家欺诈。不法商家通过与知名商店相近的域名或者邮件引导消费者登录自己的网址。消费者难以识别互联网商家的真伪,很容易轻易提交支付信息。特约商店老板自己伪造客户购货发票,然后拿假发票向银行索取款项。

3、来源于第三方的风险:一是盗窃。盗窃者会大量而快速地交易,直到合法持卡人挂失并且该卡被银行冻结。二是复制。在宾馆、饭店这类场所,授权环节通常会离开持卡人的视线,这就使不道德的职员有机会利用小型读卡设备获得磁条信息。三是ATM欺诈。发生于ATM设备的欺诈通常是因为密码被窃取或者被伪造,甚至是暴力抢劫。四是伪造。犯罪分子先获取客户的信用卡资料,如盗取,或在键盘输入设备里非法安装接收设备获取,或计算机黑客通过攻击网上银行系统获取,再伪造信用卡进行诈骗。五是身份冒用。这既包括盗用消费者身份,也包括剽窃商户身份。六是虚假申报。犯罪分子以虚假的身份证明.及资信材料办理信用卡申请,或谎报卡片丢失,然后实施欺诈消一费或取现,使银行蒙受损失。

4、来源于商业银行的风险:商业银行内部存在不法工作人员,他们往往会利用职权在内部作案。如擅自打制信用卡或盗窃已打制好的信用卡,冒充客户提取现金或持卡消费;或擅自超越权限,套取大额现金;或通过更改电脑客户资料和存款余额,盗取现金。

危害

信用卡风险

1:信用卡业务涉及到发卡行、持卡人和特约单位等诸多主体,只要出现风险,就必定会由其中一方承担损失。而不管是哪一方承担责任,都会直接影响到其经济利益。例如信用卡冒用风险,若因持卡人未及时挂失造成的挂失一前的损失由持卡人自己承担;当持卡人成功挂失后,在银行发放止付通知到特约商户这一时间段中的损失则由银行承担。

2:信用卡业务的三方主体发卡行、持卡人和特约单位在正常情况下是一种良性循环的合作关系。持卡人先在特约单位消费,特约单位之所以有事先支付的义务是因为银行无条件付款承诺的有效性。而银行无条件支付特约单位的义务又是建立在对持卡人有催收权的基础之上的。如果有一方违背合同,或是利用信用卡诈骗,则整个信用链条将不复存在,从而破坏了良好的社会信用关系。社会信用危机使得信用卡作为支付手段的功能被极大削弱。由于社会信用的危机,使商品交易和经济往来愈来愈倚重现金,交易方式向现金交易以货易货等原始的方式退化发展,降低了效率和资金使用率,增加了商品流通的成本和风险,这与市场经济发展的要求背道而驰。信用危机到了相当严峻的程度,长此下去,将严重破坏人们的商品交易信心,导致经济秩序混乱,影响整个国民经济的发展和人们的日常生活安全。

产生原因信用卡风险

1、中国信用体系不完善。目前,中国的信用制度建设尚处于起步阶段,尤其是个人信用体系建设更是薄弱环节。个人信用数据相对分散,政府部门之间、甚至银行之间在个人信用数据方面没有实现共享。各商业银行对于目标客户的信用评估,由于受到所掌握的客户信用数据的限制,不能够准确地反映出目标客户的信用等级,使防范信用卡风险的第一道屏障失效。

2、网络支付蕴藏风险。电子商务近几年的遍地开花,网络交易的迅猛增长,并不能掩盖电子商务仍潜存着许多漏洞这一事实,而且伴随网络的“长大”,这些早先的技术“缺陷”与“漏洞”正迅速演变成足以致命的黑洞。

3、商业银行发卡过度。目前中国各商业银行为争夺信用卡这一高利润的市场,除少数几家银行还没有发行信用卡,大多数银行都建立了各自的信用卡系统,导致信用卡的发行近乎泛滥。有许多银行重量不重质,降低了对信用卡用户条件的审核。其最终结果是信用卡用户含金量不高,尤其是在高端客户和产品细分上。与此同时,严格的信用卡管理措施没有跟上,内控制度不完善,必然给犯罪分子带来可乘之机,信用卡诈骗不断发生。

风险补偿信用卡风险

所谓信用卡风险补偿是指发卡行通过一定的途径,对业已发生或将要发生的金融风险损失寻求部分或全部的补偿,以减少或避免信用卡风险损失的一种管理方式。常用的方法是建立风险准备金制度,也就是在信用卡业务开展过程中,发止机构主动将信用卡风险纳入日常的管理工作中,定期从信用卡业务所获的利润中提取一定比例建立风险准备,对准备金进行专户管理,以弥补风险损失或坏帐,结余部分冲转利润。在实际中,总有一部分损失不能避免,要由发卡行承担这部分责任。建立风险准备金制度就能有效处理这种风险损失。而且这种手段花费的成本不大,尤其是它可以与前述预防、分散转移等措施共同使用。在信用卡透支纳入贷款管理后,在其他风险管理手段无效时,可以核销冲减。

风险回避信用卡风险

风险回避是发卡机构因发现从事某种经营活动可能带来风险损失,有意识地采取回避措施,放弃或拒绝某项业务。也就是说,发卡机构在对从事该项业务可能因风险而引起的损失及冒这种风险可获得的利益进行分析的基础之上,认为利益小于损失,则设法避免。可以说这是最简单的风险处理方法。如在信用卡申领过程中,由于发卡机构难以对申请人的资信状况作全面的调查或不能确信申请人所提供的情况的真实性,为避免以后风险的发生而主动拒绝授予该申请人信用卡的行为就属于风险回避。

 

风险预防

信用卡风险

预防策略是指信用卡风险尚未发生时,发卡机构事先采取的一定的防备性措施以减少或降低信用卡风险发生的可能性。预防策略与回避策略的最大不同在于它是一种主动、积极的策略,由银行主动通过采取措施减少风险发生的次数和损失规模。当前风险防范的手段大体有对持卡人风险防范、特约商户风险防范、发卡机构内部风险防范以及对利用信用卡诈骗的风险防范等。与信用卡风险的其他策略手段相比,预防具有安全可靠、成本低廉、社会效果良好等优点。尤其值得肯定的是它能有效地防患于未然,真正实现“防治结合、预防为主”的目的。预防措施做得好,信用卡违法行为发生的机会就大大减少,就能从源头上消除风险的发生,减少风险发生的概率。

相关词条透支风险信用风险挂失支付外部欺诈风险内部操作风险交易风险信用卡风险金融

 

 

 

参考资料

1:http://www.studa.net/jingjifa/060610/16585989-2.html

2:郑佳.论我国信用卡风险防范的法律制度建设[D].暨南大学,2006

3:来巾力.信用卡风险成因及防范分析[J].企业家天地(理论版),2007,(05)

声明:本资料由网友自发上传分享,本站不对其内容进行修改。如该资料相关内容侵权,请通知我们。

为您推荐
什么是信用卡风险?

什么是信用卡风险?

信用卡风险广义上,信用卡风险是指在信用卡业务经营管理过程中,因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。狭义上,信用卡风险是指因信用卡... 05月14日

什么是信用证保证金?

什么是信用证保证金?

概述信用证保证金信用证保证金是指采用信用证结算方式的企业为取得信用证而按规定存入银行信用证保证金专户的款项。企业为取得信用证按规定存入银行的保证金。企业向银... 05月14日

什么是信诚四季红?

什么是信诚四季红?

信诚四季红混合型证券投资基金的投资目标为,在有效配置资产的基础上,精选投资标的,追求在稳定分红的基础上,实现基金资产的长期稳定增长。基金概况信诚四季红基金名... 05月14日

什么是偿付行?

什么是偿付行?

偿付行(Reimbursing Bank) 什么是偿付行 偿付行(Reimbursing Bank)又称信用证清算银行(Clearing Bank)是指接受开证银行在信用证中委托代开证银行偿还垫款的第三国银行。也就是开证银行指... 05月14日

什么是储备风险?

什么是储备风险?

储备风险储备风险是指国家、银行、公司等到持有的储备性外汇资产因汇率变动而使其实际价值减少的可能性。   储备风险内容高额的储备规模、日益增加的资产种类、更为精... 05月14日

什么是元股?

什么是元股?

股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人发行的股份凭证,代表着其持有者(即股东)对股份公司的所有权。这种所有权是一种综合权利,如参加股东大会、投票表决、参与公... 05月14日

什么是先行指数?

什么是先行指数?

概述先行指数先行指数(CompositeIndexofLeadingEconomicIndicators):是由12个金融指数组成的综合指数。其中的金融和预期的指数为商业活动的变化状况提供了见解的信号,而非金融指数则... 05月14日

什么是克里斯·罗兰?

什么是克里斯·罗兰?

行业观点克里斯·罗兰投资公司上市画报新兴市场与西方国家的模式有非常大的不同,如果来自这个区域是稳定低增长的区域,如果听到一个公司增长率可以是一个月增长30%,最... 05月14日

什么是免赔额?

什么是免赔额?

名词解释 免赔额是什么?免赔额是指保险人根据保险的条件作出赔付之前,被保险人先要自己承担的损失额度。因为免赔额能消除许多小额索赔,损失理赔费用就大为减少,从... 05月14日

什么是全球贸易自由区?

什么是全球贸易自由区?

全球贸易自由区(Global Free Trade Area) 全球贸易自由区官方网站网址:http://www.ecfta.com/ 全球贸易自由区简介 主办机构 欧盟-中国经济文化合作组织 Chine Europe Economique Culturelle(简称欧... 05月14日

詹姆斯·麦肯锡

詹姆斯·麦肯锡(James O.McKinsey)詹姆斯·麦肯锡(Ja...

《仆人式领导》

《仆人式领导》(The Servant-Leader Within: A Transfor...

《管理决策新科学》

《管理决策新科学》《管理决策新科学》(The Ne...

CPS模式

CPS模式(Creative Problem-solving; 创造性问题解决模式...

Frost & Sullivan公

Frost Sullivan公司(弗若斯特沙利文公司)Frost Sull...

管理蜜罐

什么是管理蜜罐 管理蜜罐是一种基于管理制度的...

Image:系统实现技术体

Image图像链接图像历史系统实现技术体系结构.j...

Image:PDM技术发展历程

Image图像链接图像历史PDM技术发展历程.jpg‎(12K...

技术推广模式

技术推广模式(Technique Spread Model)什么是技术推广...

技术推广模式

技术推广模式(Technique Spread Model)什么是技术推广...

热门文章
Copyright © 2021 http://www.8k.net.cn All Rights Reserved.网站地图 ICP备15080611号